Forklaring på lån

Nedbetalingskreditt passer best når du trenger et bestemt beløp. 

Finansieringsbevis, boliglån og opplåning er nedbetalingskreditter sikret med pant og benyttes gjerne til store anskaffelser, for eksempel kjøp av bolig.  

Forbrukslån er nedbetalingskreditt uten sikkerhet og benyttes gjerne til mindre investeringer med nedbetalingstid inntil 5 år.  

Dersom du har behov for løpende kreditt som kan svinge fra måned til måned, for eksempel for å jevne ut store utgifter som kommer med ujevne mellomrom, kan en avtale om kredittkort ofte være en bedre løsning.  

Du er ansvarlig for lånet ditt. Dersom du tar opp lån sammen med andre, vil dere alle være ansvarlige for å betale tilbake hele lånet. 

I Standardisert kredittopplysningskjema finner du effektiv rente. Denne omfatter i prinsippet alle kostnader ved kreditten, og beregnes på samme måte av alle kredittytere. Effektiv rente er derfor et godt hjelpemiddel om du vil sammenligne tilbud fra flere banker. 

Med terminbeløp menes summen av avdrag, renter og omkostninger. Altså det du skal betale til banken hver måned.  

I tillegg til renter må du nedbetale selve kredittbeløpet ved avdrag. Som regel bruker bankene annuitetslån, og gjerne ved månedlige terminer. 

Ved et annuitetslån er terminbeløpene like store i hele kredittens løpetid, forutsatt at renten er uendret. I og med at lånet er størst i starten, før du har nedbetalt noe særlig, vil renten utgjøre en større andel av terminbeløpet. 

Ved et serielån er avdraget hver måned like stort. I tillegg kommer renter og omkostninger. Da er lånet størst i starten, også rentebeløpet. Det betyr at de månedlige terminene vil være størst til å begynne med og så bli mindre etter hvert. Himla tilbyr ikke serielån.  

Fordelen med annuitetslån er et fast terminbeløp, som i starten er lavere sammenlignet med et serielån med samme løpetid. Ulempen er at lånet nedbetales langsommere i starten. Forutsatt uendret rentesats, vil du derfor betale mer i renter i sum ved et annuitetslån.  

Det er alltid en viss risiko forbundet med å ta opp et lån. Det er en langsiktig avtale som binder din økonomi i mange år fremover. Selv om vi tar en kredittvurdering av deg, kan det oppstå uforutsette omstendigheter. Dette kan for eksempel være at du går ned i lønn, renten for lånet stiger, eller at du gjennomgår et samlivsbrudd eller får økte levekostnader.  

Du kan når som helst velge å nedbetale kreditten helt eller delvis. Ved slik førtidig tilbakebetaling betaler du renter for den utnyttede kreditten bare frem til du har tilbakebetalt den. Unntak gjelder for fastrentelån, som forklart nedenfor.  

Lånet løper ofte over mange år, og bankes kostnader vil som regel endre seg. Derfor har banken rett til å endre avtalen etter finansavtaleloven. For eksempel justere renten din opp eller ned. 

Det vanlige er å avtale flytende rente på lånet. Da vil banken kunne endre renten med to måneders varsel, dersom det foreligger en saklig grunn. 

Du kan alternativt avtale fastrente for f.eks. tre, fem eller ti år. Da kan banken ikke sette opp renten i denne perioden. Ulempen ved fastrente er at dersom det alminnelige rentenivået faller, vil du ikke få glede av lavere rente før perioden med fast rente er over. Og hvis du ønsker å innfri lånet i denne perioden, og rentenivået da er lavere enn ved starten av perioden, må du betale banken en rentetapserstatning.  

Fastrente passer derfor best som en slags forsikringsordning, dersom du ikke ønsker å risikere høyere renteutgifter i en gitt periode. Det er også mulig å binde renten på deler av lånet. Himla tilbyr ikke fastrente.  

Dersom du ikke betaler lånet ditt, vil det kunne få store konsekvenser for deg og din økonomi. Blant annet kan det medføre: 

• Mislighold og inndrivelse av lånet som kan medføre ekstra kostnader. 
• Forsinkelsesrenter som er høyere enn avtalt lånerente. 
• Tvangssalg av panteobjektet. 
• Betalingsanmerkninger. 
• Det kan også påføre eventuelle samskyldnere eller realkausjonister problemer og medføre at disse får et krav mot deg. Et slikt mislighold og en betalingsanmerkning kan igjen gi deg problemer med å få nye lån. 

Ta kontakt med banken snarest mulig dersom du ikke klarer å betale renter eller avdrag på lånet, for eksempel dersom du blir arbeidsledig, går igjennom et samlivsbrudd eller andre uforutsette hendelser. 

Det koster å ta opp et lån/kreditt, både i form av renter og etableringsgebyr, og kostnadene kan øke med høye renter. Du bør derfor spare noe og skaffe deg en buffer til uforutsette utgifter. 

Kredittkort er et betalingskort hvor pengene du bruker lånes fra kortutsteder. Kortet kan brukes i betalingsterminaler for å betale varer og tjenester, for å ta ut kontanter i minibanker, til netthandel, betaling i apper og strømmetjenester. Kortvilkårene vil kunne angi andre bruksområder og eventuelle begrensninger. Grensen for hvor mye du kan låne er fastsatt på forhånd. 

Du vil hver måned få en faktura med forrige måneds forbruk. Betaler du denne fakturaen innen forfallsdato vil det normalt ikke påløpe renter. 

Hvis avtalen gir deg rett til det og du ønsker avdragsvis nedbetaling av kreditten, vil du måtte betale rente på kreditten (kredittkort). 

Du plikter å bruke kortet ditt i samsvar med vilkårene i kortavtalen. Du må ta alle rimelige forholdregler for å beskytte kortinformasjonen mot misbruk. Del aldri kortet og/eller passord/koden med andre, ei heller med politiet, banken din eller familiemedlemmer. Dersom du oppdager misbruk av kredittkortet, må du varsle banken så fort som mulig. 

Kreditten vil bli registrert i gjeldsregister og kan søkes opp av banker og kredittopplysningsforetak i forbindelse med søknad om ny kreditt. 

Kredittkort passer best når du har behov for å kjøpe varer og tjenester, men ønsker en (relativt kort) betalingsutsettelse. Som nevnt ovenfor betaler du normalt ikke noe hvis du betaler hele fakturabeløpet ved forfall, men renten vil normalt være høyere enn for annen kreditt om du ønsker ytterligere betalingsutsettelse. 

Dersom du har behov for en kreditt som løper over noe lengre tid eller en engangsutbetaling, vil du som regel være bedre tjent med å oppta et forbrukslån eller et ordinært lån med pantesikkerhet. 

Du skal ikke ta opp kredittkort for å dekke:  

• Vanlig forbruk over tid. 
• Egenkapital til bolig. 
• Investering i kryptovaluta. 
• Innsats i spill eller lignende.  

Bruken av kredittkort bør også holdes på et så moderat nivå som mulig. Du bør heller ikke ta opp flere kredittkort, eller løse økonomiske problemer ved å søke om lån. 

I tillegg til muligheten for å utsette en betaling har kredittkort flere egenskaper som skiller seg fra bruk av brukskontokort (debetkort). Blant disse kan nevnes: 

Hvis varen eller tjenesten som du har kjøpt med kredittkortet ikke svarer til avtalen, eller du ikke har mottatt det du har bestilt grunnet forhold på selgers side, har du - mot å fremlegge dokumentasjon - en lovfastsatt rett til å kreve pengene dine tilbake fra kortutstederen. Retten gjelder også hvis selskapet du har handlet hos går konkurs. Dette gjelder både for vare- og tjenestekjøp på nett og ved fysisk handel i Norge og i utlandet, men ikke ved bruk av kredittkortet til regningsbetaling i nett- og mobilbank.  

Pengene på din brukskonto blir ikke bundet opp om kredittkortet benyttes. For eksempel vil saldo på din brukskonto ikke bli berørt om du benytter kredittkortet på steder hvor beløp reserveres, for eksempel ved bilutleie og fylling av drivstoff. 

Effektiv rente omfatter i prinsippet alle kostnader ved kreditten, og beregnes på samme måte av alle kortutstedere. Effektiv rente er derfor et godt hjelpemiddel om du vil sammenligne tilbud fra flere kortutstedere. 

Det viktigste for deg til syvende og sist er hva du skal betale for kreditten. Effektiv rente er et godt mål på dette, og beregnes ut fra at du utnytter hele kreditten med rente og alle omkostninger. 

Bruk av kredittkortet gir deg en rentefri periode. Lengden på den rentefrie perioden er avhengig av når fakturaperioden kredittkortet blir benyttet. Dersom du ikke betaler hele beløpet ved forfall, og velger å betale kun et angitt minimumsbeløp eller en del av beløpet, vil det påløpe renter på restbeløpet. Du betaler altså rente av den del av kreditten som du har benyttet og som er forfalt til betaling, men ikke av hele kredittrammen. 

Brukt kreditt inkludert renter og gebyrer på kredittkort må betales tilbake. Du må ta høyde for at renten kan øke slik at du er i stand til å betale kredittkortgjelden ved uforutsette hendelser som lengre sykdom eller arbeidsledighet. Denne risikoen må du veie mot ønsket om å kjøpe varer og tjenester på kreditt. 

Du kan når som helst velge å nedbetale kreditten helt eller delvis. Du betaler da renter for den kreditten som er benyttet og forfalt til betaling. Du får imidlertid ikke tilbake kortutsteders gebyrer eller andre omkostninger. 

Du vil normalt motta en månedlig faktura som angir totalbeløpet du skylder kortutsteder. Du bestemmer selv hvilket beløp du ønsker å betale, men beløpet kan ikke settes lavere enn minimumsbeløpet du er forpliktet til å betale etter avtalen med kortutsteder. Dersom du endrer beløpet, vil det påvirke kostnadene for kreditten. 

Kredittkort avtales så godt som alltid bare med en flytende rente. Dette betyr at renter, gebyrer og andre løpende kostnader kan bli endret av kortutsteder. Senest to måneder før endringer til ugunst for deg som kunde, skal du ha mottatt et varsel med bl.a. forslag til endring og begrunnelse for dette. 

Kortutsteder kan nedjustere ubenyttet kredittgrense og stanse videre utbetaling, dersom det foreligger en saklig grunn, for eksempel endring i myndighetsfastsatte krav, endringer i rammebetingelser for kortutsteder eller forhold på din side. 

Kortutsteder kan også heve avtalen ved vesentlig mislighold, for eksempel vesentlig manglende betaling, du går konkurs eller dersom du bevisst har tilbakeholdt eller oppgitt uriktig informasjon av betydning i kortutsteders kredittvurdering. 

Dersom kortutsteder sier opp eller hever avtalen, sperres kreditten for videre bruk. Dersom kortutsteder hever avtalen fordi du har misligholdt avtalen, må du normalt tilbakebetale hele kreditten umiddelbart.  

Uavhengig av reglene om oppsigelse og heving kan kortutsteder sperre og/eller avvikle avtalen dersom det er nødvendig for at kortutsteder skal kunne oppfylle plikter fastsatt i lov, i samsvar med lov eller pålegg fra offentlig myndigheter. Dette kan f.eks. gjelde dersom du ikke gir tilfredsstillende opplysninger, eller kundetiltak etter kortutsteders vurderinger ikke kan gjennomføres. 

Ta kontakt med oss snarest mulig dersom du ikke klarer å håndtere kreditten. Vi er opptatt av å finne en løsning og komme frem til en avtale. Det samme gjelder dersom du i en kort periode har behov for større kreditt enn den avtalte kredittrammen. Du må ikke overtrekke kreditten på kortkontoen uten uttrykkelig samtykke fra kortutsteder. 

Dersom du misligholder avtalen, kan kortutsteder beregne forsinkelsesrente av den utnyttede kreditten. Forsinkelsesrenten er fastsatt ved offentlig forskrift og kan være høyere enn avtalt kredittrente. I tillegg til forsinkelsesrente kan det påløpe gebyrer etter inkassolovens regler. 

Husk også at mislighold av kreditt kan føre til betalingsanmerkninger. Slike anmerkninger har også andre, framtidige kredittgivere tilgang til. Det vil kunne gjøre det vanskeligere for deg å få kreditt senere.